Если просрочка платежа по кредиту допущена, заемщику следует ожидать несколько возможных последствий:
1. Ухудшение кредитной истории: Один из самых очевидных последствий просрочки платежа по кредиту – ухудшение кредитной истории заемщика. Систематические просрочки могут существенно снизить кредитный рейтинг и повлиять на возможность получения новых кредитов в будущем.
2. Штрафы и пени: В зависимости от условий кредитного договора, кредитор может начислить пени и штрафы за просрочку платежа. Это приведет к увеличению общей суммы долга.
3. Рост процентов: Если платеж просрочен, проценты на задолженность могут начисляться на более высокой ставке. В результате общая стоимость кредита возрастет.
4. Реструктуризация кредита: В случае продолжительной просрочки платежа, кредитор может предложить заемщику реструктуризацию кредита, изменяя график платежей или условия кредита.
5. Приостановление предоставления новых кредитов: Банки и другие финансовые учреждения могут отказать заемщику в предоставлении новых кредитов, если у него есть текущие просроченные платежи.
6. Взыскание долга: В крайнем случае, кредитор может обратиться в суд для взыскания задолженности, что может привести к наложению ареста на имущество заемщика или к другим мерам принудительного исполнения.
Чтобы избежать негативных последствий просрочки платежа по кредиту, заемщикам следует стараться своевременно выплачивать задолженность и проконтролировать соблюдение графика платежей. В случае возникновения финансовых проблем, своевременное обращение к кредитору и обсуждение возможных решений может помочь минимизировать негативные последствия.
Основания гражданско-правовых последствий
Основными гражданско-правовыми последствиями просрочки являются начисление пени и возможность взыскания задолженности. Вначале происходит предсудебное обращение (при условии, что это предусмотрено договором) согласно Федеральному закону №230-ФЗ от 3 июля 2016 года: текстовые и голосовые сообщения, почтовые извещения и телефонные разговоры. Вполне вероятны личные визиты или привлечение специализированных фирм, известных как коллекторские агентства, хотя термин «коллекторское агентство» в действующей версии 230-ФЗ не используется. Судебное взыскание с последующим исполнительным производством становится следующим этапом.
Если размер долга существенный, кредитор может начать процесс банкротства. Такой исход вероятнее, если долг обеспечен залогом. Серьезные меры ответственности тоже возможны, такие как статья 177 УК РФ, которая устанавливает ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредиторской задолженности в крупных размерах (на данный момент — свыше 2 250 000 ₽). Однако, если речь идет о микрозаймах, их сумма явно меньше, и доказать, что должник сознательно не выплачивал долг, имея возможность, будет сложно.
Когда начать предсудебное взыскание задолженности и стоит ли его начинать, зависит от кредитора. Обычно действия начинаются сразу после просрочки клиента, по крайней мере, в виде информирования о задолженности. Сроки начала судебного взыскания также определяются кредитором, который ограничен только исковой давностью (три года). Важно отметить, что просроченная задолженность невыгодна кредитору, поэтому банки и микрофинансовые организации стремятся как можно раньше разрешить вопросы с должниками.
Просрочка также негативно влияет на кредитную историю. Однако, краткосрочная («техническая») просрочка в несколько дней может не сильно повлиять на репутацию заемщика, особенно если это был единичный случай. Важно своевременно связаться с кредитором и разобраться в причинах просрочки, возможно, договориться о реструктуризации долга или изменении графика платежей. В случае продолжительной просрочки или систематических нарушений графика платежей, кредитная история заемщика ухудшается, что в будущем может привести к повышенным ставкам на кредиты и затруднению в получении новых займов.
Задолженность по микрозаймам может также привести к увеличению суммы долга из-за начисления пени, процентов за пользование кредитом и иных санкций, предусмотренных договором. В связи с этим, важно не допускать длительной просрочки, а своевременно погашать задолженность или обращаться к кредитору с предложением об изменении условий займа.
В случае проблем с погашением микрозайма, заемщику рекомендуется обратиться к кредитору или к финансовому консультанту, который поможет оценить финансовое положение и разработать план по решению проблемы. Реструктуризация долга, консолидация кредитов или предложение о досрочном погашении с частичным списанием задолженности могут быть возможными вариантами решения ситуации.
