Кредитные деньги все глубже входят в повседневную жизнь россиян. Если раньше рассрочка и кредитная карта в основном ассоциировались с покупкой телефона, телевизора, мебели или другой дорогой техники, то теперь ими все чаще оплачивают самые обычные расходы — продукты, бензин, косметику и заказы на маркетплейсах.
Для многих кредитная карта постепенно превращается из инструмента для крупных покупок в дополнительный источник денег до зарплаты. Ею расплачиваются в супермаркете, на заправке, в аптеке или при оформлении очередного заказа в интернете. Особенно заметна эта тенденция в ситуациях, когда повседневные траты растут быстрее привычного бюджета и собственных средств до конца месяца уже не хватает.
Продукты и топливо в этом смысле особенно показательны. Это не покупки, которые можно надолго отложить или полностью исключить из расходов. Машину нужно заправлять, продукты — покупать регулярно, поэтому при нехватке свободных денег люди все чаще переносят эти расходы на кредитный лимит.
Похожая ситуация складывается с маркетплейсами. Возможность оформить покупку в несколько платежей делает даже сравнительно небольшую сумму психологически менее заметной. Вместо того чтобы сразу отдать несколько тысяч рублей, покупатель видит небольшой ежемесячный платеж и легче принимает решение о заказе.
При этом традиционные категории кредитных покупок никуда не исчезли. Бытовая техника, электроника, одежда и мебель по-прежнему остаются среди самых популярных товаров, которые россияне предпочитают оплачивать частями. Для дорогих покупок такой формат давно привычен, поскольку позволяет не откладывать приобретение на несколько месяцев.
Меняется скорее отношение к самому долгу. Рассрочка перестает восприниматься исключительно как финансовый инструмент для серьезной покупки и становится частью обычного потребления. Один платеж может приходиться на смартфон, второй — на одежду, третий — на заказ с маркетплейса, а повседневные траты при этом продолжают проходить по кредитной карте.
У такого подхода есть очевидное удобство: человеку не приходится сразу расставаться с крупной суммой, а беспроцентный период по кредитной карте позволяет временно пользоваться деньгами банка без переплаты. Проблемы начинаются тогда, когда несколько небольших обязательств накапливаются одновременно и начинают занимать заметную часть следующей зарплаты.
Особенно рискованной становится ситуация, когда в кредит оплачиваются не разовые покупки, а постоянные расходы. Если продукты и бензин систематически приходится покупать на заемные деньги, это может говорить о том, что текущих доходов уже недостаточно для привычного уровня потребления. В таком случае кредитка не решает проблему нехватки денег, а лишь переносит ее на следующий месяц.
Из-за этого постепенно возникает своеобразный круг. Часть новой зарплаты уходит на погашение предыдущих покупок, свободных денег становится меньше, и следующие повседневные расходы снова приходится оплачивать кредиткой. Пока задолженность небольшая, такая схема может казаться вполне управляемой, но любое неожиданное увеличение расходов способно заметно осложнить ситуацию.
Рост популярности рассрочек дополнительно стирает ощущение того, сколько человек тратит на самом деле. Несколько платежей по тысяче или две тысячи рублей выглядят незначительными по отдельности, однако вместе могут превращаться в довольно серьезную ежемесячную сумму.
В итоге кредитование постепенно перестает быть способом купить то, на что сейчас не хватает накоплений. Для части россиян заемные деньги уже становятся инструментом поддержания обычного уровня жизни — от новой техники до пакета продуктов и полного бака бензина.
