Российская банковская система переживает стремительное сжатие: число действующих кредитных организаций продолжает сокращаться на фоне роста проблемных кредитов, ужесточения регуляторных требований и общего давления на устойчивость отдельных игроков. Текущая динамика говорит о том, что банковская карта страны в ближайшие годы изменится до неузнаваемости.
Коллапс или очищение?
К сентябрю 2025 года в России действовало всего 353 банка, что более чем втрое меньше по сравнению с началом 2010-х годов, когда их было порядка тысячи. Эксперты прогнозируют, что в последующие годы ежегодно будет прекращать деятельность от 5 до 15 банков, причем процесс затронет в первую очередь небольшие и региональные организации.
Основная причина ускоренного оттока с рынка — взрывной рост проблемной задолженности. Только в сфере необеспеченного потребительского кредитования доля просроченных займов достигла 12,9% на 1 октября 2025 года против 10,8% в апреле. Это последствия масштабного кредитного бума 2023–2024 годов, когда банки агрессивно наращивали выдачи, в том числе клиентам с сомнительным кредитным профилем.
Ситуация осложняется высокой ключевой ставкой в 16,5%, которая ограничивает приток новых заёмщиков и одновременно повышает стоимость фондирования для самих банков. В условиях растущих процентных расходов, сжатия маржи и ухудшения качества активов, слабые участники теряют способность поддерживать операционную устойчивость.
Кто под ударом?
По словам экономиста Сергея Лукьянца, особенно уязвимыми остаются банки с неустойчивыми бизнес-моделями и слабой системой управления рисками. Среди причин закрытия:
- нарушения законодательства в сфере ПОД/ФТ (противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма)
- проведение сомнительных операций
- неспособность выполнить требования по комплаенсу, кибербезопасности и другим регуляторным стандартам
Хотя ЦБ завершил этап массовой «зачистки» банковского сектора, характерный для 2010-х годов, сейчас акцент сместился на повышение качества активов и усиление надзора, особенно в условиях турбулентной макроэкономической среды.
Консолидация: кто выигрывает?
На фоне ухода слабых игроков усиливается консолидация рынка. Крупнейшие банки продолжают наращивать долю за счёт слияний и поглощений. В 2025 году произошли заметные сделки: Росбанк присоединился к Т-Банку, а банк «Открытие» окончательно влился в ВТБ.
Тем не менее, российский рынок по-прежнему остается менее концентрированным по сравнению с западными странами. Доля активов пяти крупнейших банков в России составляет около 60%, тогда как в странах Европы этот показатель превышает 70%.
Прогнозы аналитиков указывают на возможность дальнейшего сжатия: к концу 2025 года число действующих банков в России может сократиться менее чем до 300. Таким образом, продолжается переход от фрагментированной системы к модели, где доминируют крупные универсальные банки.
Что это значит для клиентов и бизнеса
С одной стороны, консолидация сулит более стабильные и технологически развитые банковские сервисы, особенно в цифровом сегменте. С другой — сокращение конкуренции может привести к:
- росту стоимости услуг для конечных клиентов
- снижению доступности банковских продуктов в регионах
- повышению требований к заёмщикам малого и среднего бизнеса
Таким образом, ускоренное закрытие банков — это не просто статистика, а отражение масштабных структурных изменений в финансовой системе. В ближайшие годы клиентам и компаниям придётся адаптироваться к новой реальности, где выживают только сильнейшие.
